Pracownicy chcący zmienić pracę powinni mieć pewne rezerwy – bo kto wie, jak szybko pojawi się coś nowego. To znaczy: zrób bałagan i posprzątaj porządnie. Co można przeznaczyć na plany pracy? A gdzie jest potencjał do oszczędności? „W szczególności wydatki konsumenckie można łatwo zmniejszyć” – mówi Susan J. Moldenhauer, trenerka ds. kariery i finansów. „W fazie ponownego uruchomienia każde dodatkowe euro stanowi dobry bufor”.
Kontrola finansowa obejmuje również sprawdzenie Twoich inwestycji: trzy miesięczne pensje netto to zazwyczaj fundusz awaryjny. Jednak w przypadku zmiany kariery znacznie więcej można zainwestować w inwestycje, które są dostępne na co dzień, takie jak codzienne konto pieniężne. Inwestycje średnioterminowe, takie jak obligacje lub lokaty terminowe, również mogą zapewnić zmianę kariery. Każdy, kto chce zarabiać na inwestycjach długoterminowych, takich jak akcje i fundusze ETF, musi spodziewać się utraty zysków, jeśli ceny w danym momencie nie będą dobre. W zależności od Twojej sytuacji życiowej planowanie finansowe powinno uwzględniać także następujące tematy:
Ile wydamy na dzieci ?
Dzieci prawdopodobnie nadal chodzą do szkoły. Jeśli jednak potomstwo stanie się mobilne, rodziny staną przed nowymi wyzwaniami finansowymi, na które powinny być przygotowane: niezależnie od tego, czy będzie to rok za granicą, przeprowadzka, praktyka zawodowa czy nauka – dzieci rzadko są w stanie same się utrzymać. Rodzina jest najczęstszym źródłem finansowania studiów – dla prawie 83 proc. Przecież matki i ojcowie w dalszym ciągu pobierają zasiłek na dorosłe, kształcące się potomstwo – od 2025 r. będzie to wynosić 255 euro miesięcznie. Ale studiujące dziecko, które nie mieszka już w domu, potrzebuje czegoś więcej: według tabeli z Düsseldorfu od stycznia będzie to 990 euro miesięcznie. Koszt sześciosemestralnych studiów licencjackich szybko wynosi prawie 36 000 euro. Nie każdy jest w stanie sobie z tym poradzić z bieżących dochodów. Ci, którzy w ostatnich latach podjęli środki ostrożności, mają szczęście. W przeciwnym razie powinieneś od teraz zaoszczędzić najpóźniej kilkaset euro miesięcznie. W każdym razie rodzice nie powinni polegać na tym, że dziecko otrzymuje pożyczkę studencką. Otrzymują je tylko uczniowie, których rodzice niewiele zarabiają.
W jaki sposób posiadanie własnego domu obciąża lub ułatwia planowanie?
Jeśli wygasa stałe oprocentowanie kredytu na nieruchomość, a na koniec pozostaje jeszcze zadłużenie, wymagane jest dalsze finansowanie. Budowa stóp procentowych, które od końca 2021 r. znacząco wzrosły – obecnie na poziomie 3–3,5 proc. – może stanowić ryzyko dla niektórych osób zmieniających karierę. „W przypadku pożyczek zastępczych będziesz musiał w przyszłości spodziewać się wyższych miesięcznych rat lub będziesz musiał je spłacać dłużej” – wyjaśnia ekspert Moldenhauer. „Musi być dostosowane finansowo do nowej sytuacji zawodowej”. Jeśli pozwala na to pierwotna umowa, ulgę może zapewnić wcześniejsza specjalna spłata. Skraca to okres pierwszej pożyczki i zmniejsza górę zadłużenia.
Jak zapewnić sobie emeryturę pomimo zmiany ścieżki kariery?
Emerytura kiedyś nadejdzie, to jest pewne. Aby uniknąć konieczności pójścia na kompromis na starość, większość ludzi często rezerwuje sobie prywatnie i co miesiąc odkłada pieniądze. Kluczem jest trzymanie się tego, nawet przy zmianie kariery. „Raz w roku fundusz emerytalny podaje w informacjach o emeryturze, jakiej kwoty mogą oczekiwać osoby ubezpieczone ustawowo” – mówi Moldenhauer.
Ponowne rozpoczęcie kariery to dobry moment na wyjaśnienie ewentualnych luk w ubezpieczeniu, na przykład wynikających z urlopu rodzicielskiego. Pomaga w tym dostawca emerytury. Możesz na przykład dokupić dodatkowe punkty emerytalne od 50. roku życia. Jeden punkt będzie można otrzymać w 2025 r. za niecałe 9400 euro, co oznacza podwyżkę emerytury o około 40 euro miesięcznie. Coroczna podwyżka emerytury zwiększa tę kwotę jeszcze bardziej. Odprawa z poprzedniej pracy może mieć także zalety: jeśli były pracodawca wpłaca tę kwotę bezpośrednio do funduszu emerytalnego, zwiększa to uprawnienia emerytalne – z dużymi ulgami podatkowymi. Albo pieniądze z odprawy płyną bez podatku i ubezpieczenia społecznego do zakładowego programu emerytalnego, który podlega ubezpieczeniu bezpośredniemu. Pracownicy mogą zabrać ze sobą do nowej firmy majątek zaoszczędzony w takich zakładowych emeryturach, ale często tylko na nowych, czasem gorszych warunkach. Alternatywnie możesz samodzielnie oszczędzać na umowę ze swojego wynagrodzenia netto. Opcja trzecia: zawieszenie umowy. W tym przypadku kapitał zarabia odsetki.
