Historia kredytowa klienta to niezwykle ważna wskazówka dla banków – dlatego to właśnie z inicjatywy Związku Banków Polskich w 1997 roku powstał BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Zadaniem tej instytucji jest gromadzenie informacji o kredytobiorcach z całego kraju, a następnie udostępnianie ich kredytodawcom. Jak banki wykorzystują te informacje? Jak ocenia nas BIK i czy jest sposób na poprawę notowań?

Jakie dane zbiera BIK?

Kompletowana przez BIK baza danych obejmuje wszystkich, którzy kiedykolwiek mieli do spłaty zobowiązania – niezależnie od tego, czy był to kredyt, pożyczka, karta kredytowa, debet, czy nawet raty za sprzęt RTV. Ponadto BIK przechowuje informacje o aktualnych zobowiązaniach – w przypadku kredytów odnotowywana jest jego wartość początkowa oraz aktualizowana minimum raz w miesiącu suma długu pozostałego do spłaty.

Najważniejszą informacją, którą przechowuje BIK, jest jednak to, jak pożyczkobiorca wywiązuje się ze swoich zobowiązań. Jeśli spłaca raty kredytu terminowo, nie ma się czego obawiać – zadłużenie spłacone na czas powinno zniknąć z historii kredytowej.

Jednak w przypadku gdy występuje poważne opóźnienie w spłacie zobowiązań (powyżej 60 dni) informacja o tym fakcie, widnieje w historii kredytowej BIK przez 5 lat – liczonych od momentu całkowitej spłaty problematycznego kredytu. Taka informacja dla banku jest sygnałem alarmowym – choć ostatecznie nie wyklucza ona przyznania finansowania. Warto pamiętać, że banki mogą mieć własne systemy oceny kredytowej i akceptować różne stopnie ryzyka.

System oceniania BIK

System oceniania BIK, czyli tzw. scoring to punktacja pozwalająca ocenić zdolność kredytową pożyczkobiorcy na podstawie historii kredytowej. Kredytobiorca może sprawdzić swoje notowania, zamawiając pojedynczy raport BIK (koszt 39 zł) na oficjalnej stronie instytucji (www.bik.pl).

Co ma wpływ na ostateczny wynik?

Terminowość przy spłacie zobowiązań;

Liczba spłaconych i aktualnie spłacanych kredytów;

Wykorzystywanie limitów na karcie kredytowej;

Liczba zaciąganych kredytów jednocześnie;

Co obniża scoring BIK?

Opóźnienia w spłacaniu rat za kredyty;

Ubieganie się o wiele kredytów w krótkim okresie;

Zaciąganie wielu zobowiązań jednocześnie;

Pełne wykorzystywanie limitów na kartach kredytowych lub ich przekraczanie;

Jak budować pozytywną historię kredytową?

Jeśli kredytobiorca wywiązuje się ze swoich zobowiązań, nie ma powodów do obaw. Wręcz przeciwnie – buduje wtedy pozytywną historię kredytową i powinien zadbać o to, by informacje o terminowo spłacanych kredytach były przechowywane w BIK jak najdłużej. W większości przypadków baza BIK jest pomocna dla pożyczkobiorców – około 90% danych zamieszczonych w BIK zawiera terminowo spłacone zobowiązania. Co robić, jeśli jednak pożyczkobiorcy zdarzy się opóźnienie w płatności?

Trzeba pamiętać, że informacja o opóźnieniu będzie widoczna w bazie BIK przez 5 lat po spłacie całego długu – dlatego ważne jest, by jak najszybciej uregulować zaległości. – mówi Krzysztof Rabe, analityk firmy BFF MEDFinance – Pożyczkobiorca może poprawić swój scoring poprzez zaciągnięcie niewielkich zobowiązań np. pożyczki, bądź rat na sprzęt, które będą spłacane planowo. Przy budowaniu pozytywnej historii kredytowej warto zaznaczyć w naszej umowie, by dane o terminowo uregulowanym finansowaniu były widoczne w bazie BIK przez 5 lat od całkowitej spłaty.

Mądre korzystanie z finansowania pozostawia w bazach BIK pozytywny i wiarygodny wizerunek pożyczkobiorcy – co tym samym zwiększa szanse na udzielenie kolejnego kredytu.